Khi vay thế chấp tại ngân hàng thương mại thì mức lãi suất vay thế chấp có bị giới hạn hay không?

Nội dung chính

• Khi vay thế chấp tại ngân hàng thương mại thì mức lãi suất vay thế chấp có bị giới hạn hay không?
• Khi cho vay thế chấp thì ngân hàng thương mại phải cung cấp thông tin về mức lãi suất vay thế chấp cho khách hàng đúng không?
• Ngân hàng thương mại được chấm dứt cho vay thế chấp và thu hồi nợ trước hạn trong trường hợp nào?

Khi vay thế chấp tại ngân hàng thương mại thì mức lãi suất vay thế chấp có bị giới hạn hay không?

Theo quy định tại khoản 1 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về lãi suất cho vay như sau:

Lãi suất cho vay

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này.

...

Theo quy định trên, khi vay thế chấp tại ngân hàng thương mại thì mức lãi suất vay thế chấp sẽ do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận dựa trên cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Mức lãi suất vay thế chấp này sẽ không bị giới hạn, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, được sửa đổi bởi khoản 4 Điều 1 Thông tư 06/2023/TT-NHNN.

Theo đó, trường hợp khách hàng được ngân hàng thương mại đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh, ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn như:

+ Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;

+ Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định của Luật Thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật Thương mại;

+ Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa và quy định của Chính phủ về hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa;

+ Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;

+ Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao thuộc Danh mục công nghệ cao ưu tiên đầu tư phát triển được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, doanh nghiệp công nghệ cao theo quy định của Luật Công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật Công nghệ cao.

Hiện nay, theo Quyết định 1125/QĐ-NHNN năm 2023 thì ngân hàng thương mại áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 4,0%/năm.

Vay thế chấp (Hình từ Internet)

Khi cho vay thế chấp thì ngân hàng thương mại phải cung cấp thông tin về mức lãi suất vay thế chấp cho khách hàng đúng không?

Trách nhiệm cung cấp thông tin cho khách hàng vay của ngân hàng thương mại được quy định tại khoản 1 Điều 16 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

Cung cấp thông tin

1. Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ các thông tin trước khi xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này.

...

Theo đó, khi cho vay thế chấp thì ngân hàng thương mại phải cung cấp các thông tin được quy định tại khoản 1 Điều 16 cho khách hàng, trong đó có thông tin về mức lãi suất vay thế chấp.

Ngân hàng thương mại được chấm dứt cho vay thế chấp và thu hồi nợ trước hạn trong trường hợp nào?

Quy định về chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí tại Điều 21 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí

1. Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm quy định trong thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay. Khi thực hiện chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận trong thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng về việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn.

2. Trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật có liên quan. Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.

3. Trường hợp khách hàng hoặc bên bảo đảm bị tòa án quyết định mở thủ tục phá sản hoặc tuyên bố phá sản, thì việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, bên bảo đảm thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản.

4. Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi tiền vay, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.

Như vậy, ngân hàng thương mại được chấm dứt cho vay thế chấp và thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm quy định trong thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay.